À l’approche de Noël, la question de savoir quel cadeau offrir à nos proches occupe l’esprit de la plupart d’entre nous. Dès que nous trouvons la réponse, elle est souvent remplacée par une considération encore plus complexe, à savoir ce que nous utilisons pour payer les cadeaux. Le besoin d’acheter des cadeaux précieux ou coûteux est si grand pour certains consommateurs qu’ils n’hésitent pas à contracter un prêt à cette fin. Mais pourquoi ne pas emprunter pour les cadeaux de Noël ?
Avant Noël, plus que jamais, les campagnes marketing poussent les acheteurs à dépenser inutilement et tentent de sortir de leurs poches même ce qu’ils n’ont pas dans elles. Pourtant, emprunter pour des cadeaux est l’un des plus grands gaspillages que l’on puisse faire pour s’endetter. Si vous devez emprunter pour quelque chose, cela doit vous servir plus longtemps que vous ne le rembourserez. Il n’est certainement pas judicieux d’emprunter pour des jouets d’enfants ou des appareils électroniques à la mode. Si vous empruntez une année pour les cadeaux et remboursez ce prêt pendant plus de 12 mois, qu’utiliserez-vous pour financer vos dépenses de vacances l’année prochaine ?
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« Les prêts, qui sont le plus souvent utilisés par les consommateurs pour acheter des biens de consommation, des équipements ménagers ou simplement pour acheter des cadeaux divers, entrent dans la catégorie des crédits à la consommation. On peut le caractériser brièvement comme une somme d’argent prêtée au client (emprunteur) à des fins non professionnelles », explique Eduarda Hekšová, directrice de l’organisation de consommateurs dTest.
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Le crédit à la consommation ne doit pas toujours prendre la forme d’argent scriptural envoyé sur votre compte. Un exemple de prêt pour lequel vous ne verrez jamais « physiquement » l’argent emprunté est un achat à tempérament de marchandises effectué directement dans un magasin. Dans ce cas, vous répartissez le prix d’achat des biens sur une plus longue période. Si vous achetez des biens en location-vente, vous empruntez en fait l’argent nécessaire à l’achat de ces biens, il s’agit alors d’un prêt dit lié à la consommation.
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En quoi diffère-t-il d’une forme traditionnelle de crédit ? Un prêt lié à la consommation est conçu uniquement pour financer un bien ou un service particulier et est généralement contracté directement auprès du commerçant sur le lieu de vente. Toutefois, ne vous y trompez pas : le détaillant ne fait qu’organiser le service pour vous, vous concluez toujours un contrat de crédit avec le fournisseur, c’est-à-dire une banque ou une autre société non bancaire. Par exemple, l’achat d’un téléphone portable en location-vente. Si vous l’achetez dans un e-shop et que vous voulez changer votre choix, vous pouvez retourner le téléphone au commerçant dans les 14 jours, ce qui mettra automatiquement fin au prêt. Toutefois, vous devez le faire savoir au créancier. Si vous avez acheté le téléphone dans un magasin traditionnel, vous ne pouvez pas annuler le contrat. Cependant, vous pouvez toujours rembourser le prêt par anticipation.
Il est relativement facile d’annuler un crédit à la consommation. « A moins qu’il ne s’agisse d’un prêt immobilier, vous pouvez l’annuler dans les 14 jours suivant sa signature sans donner de raison. La notification de retrait doit être envoyée par écrit à l’adresse de la société de crédit et l’argent emprunté doit, bien entendu, être restitué », explique Eduarda Hekšová. Elle ajoute : « Le délai de restitution de l’argent est de trente jours maximum à compter de la date du retrait et vous ne serez redevable d’intérêts que pour la période pendant laquelle vous avez effectivement eu l’argent en votre possession. »
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Tout le monde ne se rend pas compte que le crédit à la consommation se cache également dans d’autres produits, notamment les cartes de crédit, les découverts et les microcrédits, ou encore les prêts sur salaire.
Si vous décidez d’obtenir un prêt à la consommation, étudiez au moins soigneusement tous les paramètres du service financier. Il est loin d’être suffisant de connaître le taux d’intérêt pour évaluer la pertinence de l’offre. Il indique uniquement la rémunération du prêteur pour le prêt de l’argent, tandis que le pourcentage qui reflète le coût moyen réel du prêt doit être recherché sous l’acronyme TAEG. Cela vous indiquera le montant supplémentaire que vous payez par an pour l’argent que vous empruntez.
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Le paiement différé peut également être considéré comme une forme de crédit, bien que ses fournisseurs résistent à cette étiquette. C’est aujourd’hui un moyen en pleine expansion d’acheter des biens sur l’internet. « Certaines entreprises le décrivent comme une alternative au paiement à la livraison, par lequel vous avez la possibilité d’acheter des biens et de les payer plus tard, généralement dans les 14 jours. Toutefois, si vous le demandez, l’entreprise qui fournit le paiement différé vérifiera votre solvabilité. Méfiez-vous des frais supplémentaires si vous ne payez pas à temps », conclut Eduarda Hekšová.
Source : TZ
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